Челябинцам рассказали, для чего физлица объявляют себя банкротами

Преподаватели Уральского филиала Финуниверситета вступили в роли экспертов на пресс-конференции по теме института банкротства физлиц.

4 июня в пресс-центре холдинга «Гранада Пресс» состоялось обсуждение темы «Развитие института банкротства физлиц в Челябинской области: практика и проблемы». Эксперты рассказали о том, для чего нужно было вводить институт банкротства для физических лиц, как эта процедура применяется на практике, какие законодательные инициативы призваны упростить эту процедуру, в чём основные ошибки людей, попавших в тяжелую жизненную ситуацию. Уделили специалисты внимание и вопросу необходимости повышения финансовой грамотности в целях избежания банкротства. В роли спикеров выступили доцент кафедры «Экономика и финансы», руководитель Челябинского РМЦ по финансовой грамотности при Уральском филиале Финуниверситета Ирина Кетова, завкафедрой «Философия, история и право» Уральского филиала Финуниверситета Ирина Кравченко, а также эксперт уполномоченного по правам человека в Челябинской области, руководитель социального проекта «Банкротство в подарок» Вячеслав Курилин.

Вячеслав Курилин:

- Хотелось бы сразу отметить, что банкротство и в частности институт банкротства физических лиц – это нормальное явление, нормальный процесс в условиях рыночной экономики. Если человек становится субъектом экономического вида деятельности, то он может совершить какие-то ошибки, попасть в определенные условия и оказаться неспособным рассчитываться со своими долгами. Ведь банкротство предприятий существует давно, и все мы к этому относимся нормально. Очень жаль, что так поздно появился институт банкротства физлиц, было бы намного меньше проблем в этой области.

Банкротство физлица – это нормальный, цивилизованный, предусмотренный законом способ решения проблем, связанных с долговой нагрузкой. И это слова президента России Владимира Путина. По закону есть много заблуждений и мало информированности граждан. Поэтому сегодня делается достаточно много для того, чтобы проинформировать людей о том, кому эта процедура необходима, какие у нее есть плюсы и минусы. Мы работаем в этом направлении, в том числе, совместно с финансовым университетом. Разрабатываем методические рекомендации, раздаточные материалы, чтобы всё людям разъяснить. Потому что многим из тех, кто идут на процедуру банкротства. Она совсем не нужна и даже противопоказана.

На сегодня по Челябинской области проведено порядка 2000 процедур банкротства физлиц. Нельзя сказать, что это очень много, Когда этой начиналось в 2015 году, прогнозировалось, что все выстроятся в очередь и пойдут банкротиться. На самом деле это не так. И это хорошо. Но, тем не менее, повышение информированности людей об этой процедуре – очень важная работа. Сегодня на рынке юридических услуг очень много организаций, которые вводят в заблуждение людей и даже, можно сказать, совершают мошенничество. Например, человеку предложили за 300 тыс. списать все долги и сохранить ипотечное жилье. Но последнее невозможно, т.к. это не предусмотрено законом. Плюс у человека были долги, связанные с уголовными делами, а такие долги вообще не списываются.

Закон о банкротстве физлиц достаточно новый, появился только в 2015 году, поэтому очевидно, что с учетом всех жизненных обстоятельств, которые меняются, он обновляется, и это нормально. Актуальность этого законно постоянно подтверждается. Рядовой банкрот – это человек, который имел стабильную зарплату и ее сократили, либо работал на предприятии, а оно ликвидировалось. Еще есть категории людей, попавших, например, в аварию и потерявших трудоспособность, или по тяжелой болезни. Если взять, допустим, сто человек, то из них только 10-15% тех, кто построили свою финансовую пирамиду, т.е. действительно не продумали, как будут расплачиваться, начали брать деньги в кредит на айфоны и другое. Основная же часть людей, попадающих в процедуру банкротства, являются заложниками обстоятельств. Поэтому и акценты в изменении законодательства носят социальный характер. Они направлены на обеспечение большей доступности процедуры банкротства, чтобы большее количество людей смогло ее пройти.

Хотелось бы сказать о последствиях. Российский закон о банкротстве крайне лояльный. Последствия банкротства у нас – это невозможность занимать три года руководящие должности высшего звена (президент компании, генеральный директор) и обязанность человека сообщать о том, что он был банкротом, в ближайшие пять лет. Это не запрещает ему брать кредиты. Просто обращаясь в банк, он должен сообщать о том, что он банкрот. Есть люди, которые прошли процедуру банкротства, и сейчас пользуются кредитами. Кредитная организация рассматривает человека, прошедшего процедуру банкротства, как того, у кого нет долговой нагрузки. И если у него при этом есть стабильный доход, человек становится для банка нормальным клиентом.

3 июня в Совете федерации сенатор Олег Цепкин инициировал рассмотрение изменений в части семейного банкротства. Практика показывает, что если имеется колоссальная просрочка у одного супруга, то у второго тоже есть долги. При этом имущество у них единое. И в более развитых процедурах такое понятие (семейное банкротство) существует. В кругом столе принимали участие также представители Верховного суда, минэкономразвития, научного сообщества, Сбербанка, ВТБ… Все поддержали эту концепцию. Сама законодательная инициатива родилась в Челябинске в рамках работы над темой банкротства. Все подтверждают, что это приведет к большей доступности (и легкости прохождения, и дешевизне) процедуры банкротства. На сегодня большая проблема в том, что у человека, являющегося банкротом. Нет денег, чтобы эту процедуру пройти.
 
Она на самом деле дорогостоящая: здесь и вознаграждение финансового управляющего (25 тыс. руб.), расходы на публикации… То есть если сам человек будет делать всё от и до, затраты – в пределах 50 тыс. руб. Поэтому сегодня рассматриваются варианты упрощения процедуры банкротства – от мягких вариантов до радикальных. Например, человек имеет не очень большую задолженность, на определённом ресурсе он заявляет, что не способен рассчитаться. Если ни один из кредиторов не инициирует полноценную процедуру банкротства, то через год деньги списываются. Это, пожалуй, радикальный вариант. Не думаю, что он будет у нас реализован. Но то, что процедура станет более дешевой, этот вариант, безусловно, появится. И сегодняшнее число 2 тысячи прошедших процедуру банкротства в Челябинской области, думаю, превратится в 20 тысяч.

Это миф, что банкрот – тот, у кого долгов больше, чем на 500 тыс. руб. Не, есть и такие, у кого их на 100 тысяч. Если долги по микрозаймам, то там с кредитом в 200 тыс. человек не рассчитается. Тем более, если мы говорим о пенсионерах. При ежемесячном платеже в 30 тыс. и пенсии в 12 тыс., бабушка очевидно банкрот.

Ирина Кетова:

- Банкротство физических лиц является в том числе следствием финансовой безграмотности населения. Это крайняя мера, на которую государство вынуждено идти, чтобы как-то спасти человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации. Такие ситуации можно и нужно избегать, если буквально с детсадовского возраста прививать человеку основы финансовой грамотности, рассказывать не только о кредитах, но и о других финансовых инструментах, связанных с накоплением, рассказывать о том, как деньги приходят в домохозяйства и как они расходуются. Потребности, которые есть у человека, нужно разумно соизмерять с имеющимися возможностями. Поэтому в 2014 году мы создали на базе нашего филиала региональный центр финансовой грамотности, где кроме образовательных мероприятий, которых мы провели уже более 1000 и обучили несколько тысяч граждан Челябинской области, мы проводим также мероприятия, связанные с обсуждением в том числе банкротства физлиц. Первое обсуждение началось года три назад, на базе нашего центра, потом продолжилось при уполномоченном по правам человека при губернаторе Челябинской области. Также недавно, в мае, мы обсуждали эту тему в рамках второго Южно-Уральского финансового форума.

Моя позиция заключается в том, что банкротства можно избежать, если проводить профилактику своей финансовой состоятельности. Человеку необходимо иметь определенный минимум знаний, чтобы не допустить такой ситуации. При оформлении кредитов, человек прежде всего сам (хотя это и банк делает) должен оценить свою финансовую состоятельность на годы вперед. Насколько мне известно, есть и люди, которые пользуются предоставленным государством способом закрыть долги. Это уже относится к теме мошенничества. Существуют примеры, когда человек берет кредиты, заведомо не собираясь по ним расплачиваться, и потом проходит процедуру банкротства. Но, если даже она пройдена, на человеке появляется «метка» банкрота, о которой будут знать все банки, поэтому такой человек в дальнейшем закрывает для себя определенные возможности.

Ирина Кравченко:

- Практика применения института банкротства в Челябинской области не очень большая, т.к. институт ввелся не так давно: с 1 октября 2015 года. И пока проблем больше, чем решений, т.к. практическая сторона не всегда известна даже заинтересованному лицу. Человек зачастую боится стать банкротом. В том числе из-за финансовых расходов. На практике процедура банкротства самостоятельно практически невозможна, необходим институт помощи. Если юрлицо еще имеет возможность, нанять специалиста, то для физического лица это дополнительные траты. На сегодня небольшой спектр общественных организаций, в том числе, аппарат уполномоченного по правам человека, на бесплатной основе оказывает эти услуги и всяческую поддержку людям, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Но многие «профессионалы» пытаются нажиться на таких людях, загоняя их в еще большую кабалу.

Про страхование. Страховаться кредиты стали у нас совсем недавно. И это дополнительная услуга, от которой можно отказаться. И многие от нее отказываются. Банки повышают процентную ставку, но тем не менее не включают страхование жизни и имущества в стоимость кредита. В том числе пойдя по этому пути, человек в итоге может оказаться в сложной финансовой ситуации. Так же стоит помнить, что долги образуются не только из-за кредитных обязательств перед банками. Кредитованием занимаются и микрофинансовые организации. А у них процентная ставка 1,5% в день, а это больше 500% в год (с 1 июля законодательно утвержденный максимум – 1%). А ни о каком страховании микрофинансовые организации зачастую не говорят.

Есть и такие ситуации, когда человек остается без средств к существованию, и он вынужден пользоваться всеми источниками, в том числе кредитами. И в случае, например, с ипотекой человека может оказаться на улице, потому что банк имеет право забрать жилье за долги.

Подробнее – в онлайн-трансляции.