Чтобы кредит не стал кабалой

Не так давно банковские специалисты обнародовали информацию о закредитованности населения Челябинской области. Просроченная задолженность по кредитам в 2013 году составила 12 млрд рублей. Тенденция весьма настораживающая. Средняя величина долгов, приходящаяся на одного человека в нашей области, выросла на 30 процентов, а доходы населения — только на 3 процента.

Брать или не брать?

В связи с таким положением дел в регионе, представители банковского сообщества провели ликбез для жителей области по вопросам кредитования. По данным Главного Управления Банка России по Челябинской области, наиболее популярный вид займа сегодня — это потребительский кредит. За год их выдано на 136 млрд. рублей. А вот с кредитной дисциплиной населения есть сложности.

— Если общую задолженность по кредитам в области разделить между всеми жителями, включая детей, получится, что в среднем каждый южноуралец должен банку 70 тыс. рублей, даже если никогда не брал кредит. В прошлом году эта цифра составляла 51,4 тысячи рублей, — отметила начальник экономического отдела Главного Управления Банка России по Челябинской области Ольга Лазарева.

Эксперты советуют заемщикам отнестись как можно серьезнее к изучению договора. Это значит, что нужно внимательно прочитать все условия, особенно те, что печатают мелким шрифтом. Если некоторые пункты вас не устроят или насторожат, это повод не рисковать. В нашей области работает порядка 80 различных банков, среди которых можно выбрать предложение с иными условиями.

— Населению можно лишь посоветовать тщательно соотносить свои потребности и возможности, — говорит начальник управления розничного кредитования ОАО «Челябинвестбанк» Евгений Вертяховский. — Челябинская область сейчас — лидер закредитованности по данным национального бюро кредитных историй. Ипотечные кредиты и автокредиты – это жизненная необходимость для многих семей. Но всегда нужно рассчитывать нагрузку на семейный бюджет. Если ипотека отнимает больше половины ваших доходов, действительно ли так нужен еще и потребительский кредит, будет ли он по силам?

Кто поручитель? Я поручитель?!

Если вас попросили стать поручителем, стоит задуматься, насколько ответственен заемщик и какую сумму он берет. В случае нештатных ситуаций: непогашения, потери трудоспособности заемщика или, хуже того, смерти, именно на вас перейдут все финансовые обязательства перед банком.

В ситуации, когда вы не поручитель и не заемщик, а вам звонят из банка и требуют погасить кредит, не паникуйте. Нужно идти в тот банк и просить документы, на основании которых с вас просят деньги. Если звонки продолжаются, нужно написать письменное обращение в этот банк, что вы не пользовались его услугами, и просите разобраться в этой ситуации. Как правило, это помогает: кредитная организация проводит внутреннюю проверку и проблема исчерпывается.

Меньше документов — дороже ставка

Многих потребителей заманивает простота получения кредита, но именно такие предложения чаще всего оборачиваются большими сложностями. Серьезные банки тщательно проверяют благонадежность и платежеспособность клиента, запрашивая целый перечень документов для выдачи денег. А если вам готовы предоставить нужную сумму при минимальном объеме документов (чаще всего такие организации представлены небольшими павильонами на улицах или располагаются в торговых точках), это самый дорогой вариант! В процентную ставку по этому займу будет заложена большая вероятность «невозврата» средств. Поэтому вы заплатите за себя и компенсируете все финансовые риски кредитной организации, если ее услугами воспользуется недобросовестный заемщик.

Слишком низкие ставки чреваты комиссиями за ежемесячные платежи. Эксперты советуют ориентироваться на официальные данные о кредитных ставках для физических лиц по 10 крупнейшим банкам, которые каждые 10 дней появляются на сайте Банка России (http://www.cbr.ru/). Оптимальная ставка по кредитам на рынке сейчас составляет в среднем 15 процентов, по ипотеке —12 процентов.

— Минимальные ставки по кредиту с прозрачными условиями вам могут предложить в банке, где у вас зарплатный счет. Банк сам видит поступления на вашу карточку, рассчитывает кредитный лимит, — прокомментировала Ольга Лазарева. — Есть и такие виды кредитов, как «доверительные», предназначенные для проверенных клиентов.

— Нужно знать и о том, что банк не вправе навязывать вам дополнительные услуги, — отметила главный специалист отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Челябинской области Александра Парфентьева. — К нам поступило более 50 жалоб за последние месяцы. Самые распространенные из них – навязывание услуг по аккредитивной форме расчета и о непредоставлении информации. Банки также навязывают потребителям услуги по страхованию жизни и здоровья. Организации уходят от взимания незаконных комиссий за выдачу кредита и пытаются путем страховых услуг получить дополнительные денежные средства.

Специалисты рекомендуют гасить кредиты за день — два до установленной даты. Потому что вы не всегда платите напрямую банку. Если платеж проходит через другую кредитную организацию (терминалы и др.), появляется временной зазор и платеж может поступить не вовремя.

Береги «историю» смолоду

Несколько слов о важности хорошей кредитной истории. Вся информация о займах доступна многочисленным бюро кредитных историй. Свое «досье» по законодательству клиент может запросить один раз в год бесплатно. В любом банке сначала изучают данные о предыдущих займах и анализируют, насколько «безгрешна» ваша кредитная статистика, которая влияет на предлагаемые вам условия.

Необходимо, также знать, что все просрочки по кредитам аккумулируются и становятся доступны для кредитных организаций. Если у вас возникли какие-то проблемы с погашением платежа, нужно в срочном порядке оповестить об этом банк и договориться о пересмотре размера выплат и гасить кредит по новому графику. Не в интересах банка сразу же судиться с клиентом, кредиторы, чаще всего, идут на компромисс с заемщиком. В противном случае последствия одни — удорожание банковских услуг для клиента. Хуже, если долги из вас начнут выбивать, в прямом смысле этого слова, коллекторы. Но эти агентства — «вне закона», с одной стороны их не контролирует закон, с другой стороны, у них нет юридических оснований отбирать у вас что-то. Вы имеете право не разговаривать с ними вовсе. По закону никто не имеет права угрожать вам по телефону, врываться в квартиру или дом, звонить вашим друзьям, коллегам по работе, родственникам. Если идет «моральная атака», это уже материал для прокуратуры.